为了稳房价这次的动作真的是触及灵魂了。昨天晚上央行银保监会发布了通知，宣布阶段性实施差别化住房信贷政策。只要符合条件的城市就可以自主决定新发放首套房贷利率的下限。可以说这个政策既贯彻了房住不炒的原则，也最大限度地帮助刚需购房者降低了负担。

你看之前各地出台稳楼市的政策是接二连三的。随便举几个例子：降低购房门槛、降低首付比例、税收优惠甚至LPR下调等措施都会间接降低购房者的成本。但这些政策除了税收优惠外，并没有实质性的成本支出。即便LPR下调了，因为存款利率也是全国统一下降的，所以对于地方政府和银行来说并没有实际影响。

但这次调降房贷利率下限却是实打实触及到银行利益了。为什么这么说呢？我们可以来算笔账：假设某个地方规定房贷下限设定为2008年标准打七折的话。以100万贷款30年期为例，在基准LPR利率下月供是4,949元；打七折后月供降至4,221元。这样每个月可以少还700多元，一年减少约9,000元；30年下来总共能省下约27万元。

如果按此计算不打折情况下4,221元月供对应的贷款金额大约是85万元。也就是说如果房贷利息打七折的话，150万左右的房子相当于直接降价15万左右。而这个降价的成本基本上是由银行来承担的。

相比之下之前的税收优惠每套房最多也就几万元的事情真的只能算是毛毛雨了。不过也有个问题就是各地到底会不会把房贷降到7折这么狠？还有银行会不会同意并执行？这又得分情况讨论。

因为央行这次政策是有条件限制的：只有6-8月份新建住宅售价同比环比都下跌的城市才能适用这一措施。据统计目前70个大中城市中大概有23个符合条件的城市存在这种现象。

但具体执行起来是否会有这么多城市尝试以及下调幅度有多大就不一定了。地方政府在出台政策前肯定会征询银行的意见毕竟银行是商业机构也需要盈利运作。

虽然地方政府可以施加影响但在法理上不能干扰银行经营决策像现在5年期以上LPR利率是4.3%如果打七折就变成3.01%这个利率比公积金利率还要低。

而银行吸收贷款的实际利息成本是多少呢？根据最新半年报显示招行平均为1.49%工行是1.7%重庆农商行甚至达到了2%这还只是利息成本而已。

银行总得给员工发工资还要承担管理费支出等一系列成本杂七杂八加起来真的不会低了如果真的打七折估计只有招行能勉强维持一点利润

所以估计接下来地方政府和银行之间可能会有一场触及灵魂的博弈对于地方而言稳房价的任务重要性不言而喻但对于银行来说他们有自己的诉求不太可能随便让步

因此这个房贷利率最终会降多少目前有分析认为短期降到经营贷水平3.7%左右是有可能的因为银行有放贷任务至于长期会到多少就要看市场形势了毕竟如果真的稳不住房价的话那银行也不会是无辜的一方

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