假如说有一家特别优秀的科技公司急需资金发展，但缺乏房产和土地等固定资产作为抵押，因此难以从银行获得贷款。与此同时，另一个人两年前购买了一套低价房产，并将其抵押给银行成功获得贷款后，又利用这笔资金购置了第二套房产。这种现象正是马老师近期批评银行体系问题的核心所在。智本社对银行体系的问题进行了系统归纳：首先，由于银行仅以固定资产抵押作为信用评估标准，导致许多真正需要资金的企业无法获得融资；其次，这种模式无法有效支持实体经济与技术创新，反而会加剧金融投机和资产泡沫；再次，先获取资金的人将比后获取者更具优势，从而造成财富分配的不公平。

面对这一问题，银行作为储户资金的管理者必须确保贷款安全回收。因此要求借款人提供固定资产作为信用担保。然而是否存在其他替代方案？马老师提出的解决方案是通过大数据构建信用体系。在大数据领域具有显著优势的企业能够通过分析用户的每一笔交易记录来评估其还款能力。这意味着即便没有实物抵押物，银行也敢于放贷。这种模式显然更具优势。

但问题在于，蚂蚁集团的大数据本质上属于其10亿用户的私人财产。其金融优势实质上源于对用户数据的无偿使用。正是这种对私人数据红利的攫取使蚂蚁集团得以崛起。当一个平台凭借对个人数据的垄断形成信息优势时，它会对信息劣势的竞争者造成降维打击，并加速社会财富向平台所有者集中。

有网友调侃称：未来可能1%的人会掌握全社会120%的财富——为何会出现"120"？因为其他人正通过借呗、花呗等工具进行消费借贷。然而蚂蚁集团并非高枕无忧，因为私有数据垄断已成为所有互联网巨头面临的共同挑战。

2018年5月25日欧盟实施了《通用数据保护条例》，其核心含义在于：当用户使用某平台服务时有权要求删除自身数据，并可拒绝该平台收集与分析个人信息。这或许解释了为何欧洲未出现类似中国互联网巨头的企业——严格的个人数据保护制度制约了平台的数据积累能力。

相比之下美国的数据监管相对宽松。但即便是Facebook也已接连面临美国政府的数据调查风波；而谷歌更是被美国司法部指控存在反垄断行为之一项即强制用户接受其隐私政策与数据使用条款。

按照当前趋势来看，在海外监管力量取得胜利的情况下很可能会加强科技公司的监管力度并推动反垄断调查进程。假设某天公众形成对数据保护的普遍共识并实现数据私有化，则对于依赖用户数据红利的企业如蚂蚁集团而言将面临重大挑战。

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