靠存款吃利息躺平的日子恐怕得一去不复返了。就在今天，各大银行的存款利率进一步下调。以100万元为例，存三年的话利息将减少9000元。值得注意的是，存款利息的降幅明显高于房贷利息的降幅。

我们今年已经多次下调了存款利率，在此基础上今年又降了三次息。每万元存款利息最高减少70元，相当于7根鸡腿的价值消失。而同期房贷利率LPR仅下调了10个基点，相当于多了一根鸡腿。

这种利差差异让人感到困惑：老百姓存款利息少了3-7根鸡腿，房贷利息却只降了一根。究其原因主要有三点：首先，在当前经济环境下，并非所有人都不敢加杠杆；大家普遍希望通过多存钱、提前还贷等方式获取收益。

其次，在存量房贷利率下降的同时，银行也在响应金融让利实体经济的号召。整体贷款利息持续下降的趋势已显现，例如经营贷等业务利率已降至3%水平。

有人可能会质疑：这也不至于导致6根鸡腿的利差差距吧？其实关键要看银行此次降息的官方表述。以工商银行为例，其明确指出此次存款降息是为释放贷款市场报价利率改革和传导效应，并为明年的LPR或房贷利率进一步下调预留空间。

值得注意的是此次降息的时间点安排：每月20号是LPR公布日。然而昨天LPR保持不变，在12月份最后一次LPR公布后决定已购房者明年整年的房贷利率。

由于昨天未进行调整，则意味着明年这些购房者将锁定当前房贷利率水平。这也给银行多了一年的缓冲期来推进后续政策调整。

实际上这次存款降息的本质在于：通过压低银行资金成本来为后续降低贷款利息创造空间。此举旨在鼓励居民增加购房、投资和消费行为以拉动经济发展。

未来降息幅度究竟会有多大？有分析认为可能会降到让民众觉得存款不再划算、贷款反而更具吸引力的程度。

那么是否会出现利息重新上涨、人们又能靠存款躺平的情况呢？恐怕很难实现。因为从全球主要经济体的发展经验来看长期低利率已成为常态。

例如本轮加息前美国已连续十几年维持平均利率低于1%；欧洲主要国家也跟随这一趋势；日本更是经历了数十年低利率环境。

而我们之所以习惯3%甚至5%的存款利率水平，则是因为过去30年享受了全球瞩目的高速增长红利。

但随着经济体量扩大和经济结构转型高增速已难以持续以十年为周期经济增速将面临新的台阶调整需求。

为了满足这种增长需求实际利率也需要相应下行包括存款利率在内的金融产品收益率自然要跟随调整趋势。

这意味着未来贷款利率包括房贷在内的长期基准水平也将逐步下降直到与经济增速相匹配即达到居民愿意贷款的合理区间。

因此现在正是时候放弃依靠存款利息获利的传统思维逐步适应2字头甚至1字头的存款收益率水平在特殊情况下甚至可能出现零收益的情况。

虽然这种变化看似不利但本质上是大国经济发展的必然规律通过结构性调整实现经济质量提升而非单纯依赖规模扩张才是可持续的发展路径。

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