家人们常说大环境不好，但最新数据显示中国的高净值人群数量却在持续增长。今年上半年五大私人银行客户数从95.7万户增至105.5万户，这意味着仅半年时间存款超600万元的储户就新增了10万人。这个数据似乎与大家的实际感受存在矛盾。

我查阅了消费数据发现，在一线城市北上广深的社会零售增速今年6月全部转负。作为全国消费能力最强的城市群之一，这种消费下滑现象值得深思。一线城市的居民存钱速度反而超过了消费速度，这背后反映的是人们对不确定性的规避。

银行存款增加的根本原因在于避险需求——而最大的风险正是疾病。近期热播的电视剧《凡人歌》就真实展现了中产家庭因疾病陷入困境的过程：女主母亲突发癌症后，夫妻不得不变卖所有积蓄甚至负债治疗，最终导致家庭破裂。

现实生活中类似案例比比皆是。很多人误以为有医保就万事大吉，但实际上医保报销存在明显局限性：药品目录仅涵盖3000多种药物（药监局批准药品达15万种），且设有起付线和封顶线。特别是进口药、创新药等特效药物基本需要自费支付数万元甚至数十万元。

以治疗癌症的CAR-T疗法为例，单个疗程费用高达120万元。即便有医保覆盖基础部分，在面对高额自费项目时普通家庭仍可能无力承担。2023年医改已明确提出鼓励商业医疗保险补充基本医保无法覆盖的费用。

选择商业医疗险确实存在复杂性。建议优先考虑百万医疗险这类产品：保额可达数百万但月缴保费仅需几十元即可实现长期保障。例如支付宝平台的好医保长期医疗旗舰版提供400万保额，在30岁年龄段月缴保费仅需36元。

选购时需特别注意两点：一是续保时长问题。随着年龄增长保险公司赔付率会上升，多数产品仅提供10-20年期保障。若等到真正需要时产品停售或拒绝续保，则失去保障意义。二是赔付能力差异。部分产品需自费数万元才能启动理赔程序。

值得重点关注的是该产品对特定疾病的保障：癌症及11种心血管疾病可实现终身续保；其他一般疾病则保证20年续保周期。这种设计能有效规避因年龄增长导致保障中断的风险。

合同中明确写入"保证续保"四个字意味着无论产品停售还是理赔后都必须继续承保。与单纯使用"续保"一词的产品相比更具保障力度。此外该产品实现住院1元起赔机制，并对癌症及心血管疾病提供100%报销服务。

从投资角度看，将资金存入银行获得的利息远低于大病治疗所需支出。提前配置商业医疗险既能避免动用积蓄应对突发疾病，在遭遇健康风险时也能获得专业保障服务。

正如巴菲特所说："你只有唯一的一颗心和唯一的一个身体"——用有限资源为未来预留安全边际才是明智之选。

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