备受关注的个人养老金制度正式出炉。这一制度推出后引发广泛讨论，许多网友表示不太理解：什么是个人养老金？它有什么作用？我们打工人每月缴纳的五险一金里不是已经包含养老保险了吗？两者有什么区别呢？

我国养老保障体系主要包含三个方向：基本养老保险、企业年金和个人商业养老保险。其中基本养老保险就是我们常说的社保，与失业保险、医疗保险、工伤保险、生育保险共同构成五险体系。这部分费用由个人和单位共同缴纳且具有强制性，缴纳的资金最终用于支付退休人员的养老金。

企业年金也被称为企业退休金，通常由效益良好的企业自愿设立，在员工退休时作为补充保障发放。而个人养老金则是全新的制度设计，与社保最大的区别在于其"自我养老"属性——个人自主缴费、自主选择投资产品、投资收益归个人所有。

具体来看，个人养老金制度具有以下特点：第一，在一定额度内享受个税优惠；第二对接的产品均为经过筛选的合规金融工具；第三实行封闭式账户管理，在达到领取条件前原则上不允许提前支取。这些特性使得该制度既不同于强制性的社保体系，也区别于普通商业理财。

值得注意的是，目前该制度仍处于试点阶段。根据相关政策意见，在部分城市将先行开展为期一年的试点运行，在积累经验后逐步扩大实施范围。对于普通投资者而言，在政策细则尚未完全公布前应保持理性态度。

相较于自行购买银行理财或股票基金等产品，个人养老金制度提供了更系统化的养老规划方案。它通过税收优惠机制降低投资成本，并对投资产品进行专业筛选和监管，在保障资金安全的同时帮助参与者实现养老资产的保值增值。

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