根据中国人民银行最新数据显示，截至2023年第一季度我国居民存款总额已达到145万亿元人民币。这一数字较8年前增长了一倍以上。以14亿人口计算，人均存款约为10万元。尽管如此，在采访中发现多数人仍难以达到这一数字。

令人担忧的是，在人均存款达10万元且基本医保覆盖率较高的情况下，《艾瑞咨询》报告显示仍有90%的人面临大病时无力承担医疗费用。究其原因，在2016年中国人均医疗支出已超过人均名义GDP增幅，并成为居民消费支出增长最快的项目之一。2023年全国门诊量达到95.4亿人次，相当于每人每年平均就诊7次。

实际上医保存在多重限制：药品目录仅包含3,000多种（药监局批准药品达15万种），且设有起付线与封顶线。当患者需要使用目录外的进口药或特效药时，必须自费承担全部费用。这种结构性矛盾导致即便拥有医保，在遭遇重大疾病时仍可能面临巨额支出。

针对这一问题，在去年医保改革政策中明确提出鼓励发展商业医疗保险来补充基本医保未覆盖的费用。专家指出：单纯依赖医保或个人积蓄都无法有效应对大病风险。构建"医保+商业医疗险"的双重保障体系才是更稳妥的选择。

选择商业医疗险时需注意：首先应聚焦核心保障——百万医疗险即可满足大部分需求。这类产品通常提供数百万保额保障（如支付宝好医保长期医疗旗舰版），年缴保费仅需数百元（30岁人群月缴约36元）。但需注意保障期限差异：普通疾病仅保证续保20年，而针对癌症及11种心血管疾病则提供终身续保。

此外需警惕免赔额和报销比例限制：如某款产品设置免赔额为零（即1元起赔），对特定疾病可实现100%报销（包括高达120万元的CAR-T疗法）。对于普通疾病，则采用阶梯式报销方案——住院费用超1万元部分全额报销、低于1万元部分报销30%。

值得注意的是百万医疗险并非人人可投保：健康告知限制较为严格，并且随着年龄增长保费会显著上升。建议通过支付宝等平台查询具体产品条款（如好医保旗舰版），了解自身健康状况与保费标准。

最后强调：在当前社会环境下大病返贫案例频发，在追逐财富的同时健康风险同样存在。建立完善的健康管理机制、配置可靠的商业医疗保险才是实现财富与健康的双重保障之道。

正如查理·芒格所言："人生想要成功只需做到两件事——不做愚蠢的事和活得久"。而健康管理正是每个人实现人生赢家目标的重要基石。

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