近年来中国居民存款行为发生显著变化。过去人们有钱才会将资金存入银行，如今即使手头拮据也纷纷选择储蓄。数据显示，六大国有银行（中农工建交邮）2023年存款总额突破133万亿元大关，同比增长12%。其中仅工商银行一家就新增存款超过3.5万亿元，创下成立40年来最大增幅。

值得注意的是，在六大行之外的其他20多家上市银行中，个人定期存款规模同样呈现爆发式增长。去年这类存款平均涨幅达到22.11%，相当于过去数年积累的资金在一年内被集中存入。这种现象背后反映出居民储蓄意愿明显增强。

为何会出现这样的趋势？表面上看并非居民收入增加所致。实际上多数行业正面临寒冬期，企业经营困难导致工厂倒闭或停工停产。部分企业甚至为维持生存将生产线转移至东南亚地区。在这种经济环境下，居民选择抑制消费和投资行为。

这种储蓄热潮对银行业产生双重影响：一方面银行依靠贷款创收的传统模式受阻；另一方面由于存款规模激增导致利息支出攀升。数据显示去年四季度银行净息差降至1.69%，创20年新低——这意味着每发放100万元贷款仅能获得约1.69万元净收益。

为应对这一局面并刺激消费市场回暖，银行已连续三次下调存款利率，并计划在2024年继续实施降息政策。但面对持续增长的储蓄需求，这种利率调整是否能有效遏制居民存钱热情？未来这些沉淀的资金是否会重新转化为消费动能？

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