将晚一年买房，利息还会再降；晚一年生娃，竞争还能更少。看着日本的0利率房贷和就业反选，你就说你心不心动吧。于是越来越多的年轻人也开始持币观望，决定再等一等。买房需求下降已经是显而易见，而库存又越来越高。于是供给端就只能该降房价的降房价，该降利息的降利息，该缩公摊的缩公摊。如今新房利率一降再降，广州甚至已经开始出现2字头的利率了。主要原因就是需求太过低迷。

从目前的居民中长期贷款数据也不难看出，相较于2019年已经不是腰斩而是膝盖斩了。这个数据一方面来源于新增房贷在房地产出清周期增量极低；另一方面就是提前还贷潮。这在上次存量房贷利率下调之前也发生过，也是市场的正常响应。

有人说降房贷利率是以牺牲存款人的利益为代价的，但我想说早在21年之前银行月供收到手抽筋、人们的存款被高通胀和高房价稀释的时候也没见有人为存款人鸣不平啊。现在才调整无非是因为像房地产这样的财富洼地没有了。

而22年之后市场利率开始持续走低，存量房贷利率的计算方式不管是选择固定利率还是LPR加加点都显著高于市场利率。只不过前者不随市场变化，后者LPR部分随着市场浮动但加点是固定的。而在这两者中固定利率无疑是最惨的，在这几年连LPR下调的部分都吃不到。

于是新增贷款利率与存量房贷利率就形成了利率差或者说除了存量房贷利率各类利率都是比它低的。比如新增房贷利率约3.2%左右较2021年降幅200 b p左右其中一半左右是加点下调贡献的企业家权平均利率3.6%左右略高于存量房贷利率消费贷平均参考利率3.25%左右唯独存量房贷利率独高这么看下来还是买房的人扛下了所有。

并且随着房屋养老金制度的推出除了过去高价高利率高烂尾的风险之外还要再加一个高层高周转下赶工增加的未来潜在高维修成本再看市场投资端又普遍是资产荒或者说我们的金融体系本身就不是给普通人提供分享发展红利机会的平台每个阶层都有为他们量身定做的金融镰刀经济高增长可能还能赚点钱或者说也不赚钱比如股市经济增速放缓赚钱几率就更低了而存款呢大部分都用于还债了毕竟利率持续下调收益都降的时候没有更好的投资标的就还不如提前还贷了如果这个时候存量房贷利率还迟迟不肯降那就必将造成整个市场去杠杆的决策倾向当前市场环境给银行只有3个选择少赚不赚和亏损少赚就是将存量房贷利率下调到新增房贷利率几乎持平的位置有助于稳定提前还贷的规模不赚就是你不能指望大家都愿意承担这种显然高于市场利率的存量房贷有能力的在资产荒下肯定是加速还贷除非利差可以缩小一部分亏损就是随着房地产出清周期的发生一般的表现就是违约和不良资产增加别小看了一个月几百块钱的利息在过去不顾风险挖掘居民储蓄试探居民负债极限的大趋势下几百块都可能成为点燃违约风险的导火索所以给高杠杆群体降低一点负担对于缓解违约风险还是很有作用的从多害取其轻的角度来说银行也知道该怎么选我是王大庆关注我看完下半段中的“文章”这个词替换为“内容”，然后改写这段内容让内容读起来更加通顺最后根据内容使用

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