将一边在降杠杆另一边又在加杠杆，一切看似矛盾的背后其实针对的并不是同一群体。所谓的降低存量房贷利率，其实就是在降低过去两年购房人群的房贷压力，也让拿得出钱的那群人能够一定比例上减少对银行的提前还贷。虽然若是按照不得低于过去房贷利率下限的比例进行调整，这个幅度无法让所有人满意，但这对于那些拿不出钱来还贷的群体确实算得上是个好消息。因为只要这个提议能够真正落实下去，那对于他们就是实打实的降杠杆行为。

而各大城市正在推行的降低首付比例，其本质就是让那些过去无法上车的人群能够买得起，是妥妥的加杠杆行为。对于那些还没买房的真刚需来说，过去买不起的房子现在买得起了，那当然好。但是未来几十年的房贷能否还得上也同样重要。举个例子：100万的房子首付比例从原先的30%降低到如今的20%，一次性拿出去的钱虽然少了，但是未来每个月要还的账自然就多了。而借贷的本质就是在向未来的自己借钱，敢借钱的前提一定是对未来个人及家庭的收入有信心。

但若按照市场化的规则，居民不参与导致房价进一步降低，那么待到房价下跌1/3，即使首付比例不变，首付也只需要20万了。所以允许房价降低对于刚需群体来讲才算得上是真正的吸引力。那么刚需不买房怎么办呢？那就得释放改善性住房的需求。这就跟一胎鼓励不动、鼓励三胎解燃眉之急是一样的道理。所以这才有了我们前段时间看到的文章——认房不认贷、名下无房就算刚需、跟刚需享受一样的政策福利。

但这里又有两个前提：一是二手房得能卖得出去；二是当下的新房在未来有上涨预期。毕竟买房如果纯当做是消费，动辄几百万的价格对于中产来说也十分昂贵。当然再好的办法也不可能让所有人都满意。正如有房的人希望房价年年涨，没房的人希望房价天天降，这本身就是一场无形中的博弈。不同的规则利好的是不同的人群，那么对于个体而言如何选择也只能看自己。

我是王大庆，一个敢说真话的财经博主。

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